Кто ищет, тот всегда найдет!
]]> ]]>
 ♥  T O P - 1 0  ♥ 
НОВОСТИ МАГАЗИНОВ
РАЗРЕШИТЕ ВАС СПРОСИТЬ:
Вы ищите магазин в Internet потому, что
не нашли нужный товар (услугу) в обычных магазинах
нет времени (желания) ходить по обычным магазинам
товары (услуги) в Internet-магазинах дешевле, чем в обычных магазинах
в Internet-магазинах выбор гораздо шире, а описания - подробней
Служебный вход:
 для владельцев магазинов;
 для рекламодателей;            
 для иных деловых людей.   

 

К Вашим услугам:  



РЕАЛЬНАЯ ВИРТУАЛЬНОСТЬ

Дмитрий Гриньков

Отечественные банки начали кредитовать население на покупку товаров в интернет-магазинах. Освоение этого сегмента ускорит вытеснение экспресс-кредитования из торговых сетей

Image

Е-КРЕДИТ

Недавно банки начали развивать новое направление потребительского кредитования — экспресс-кредиты на покупку товаров в интернет-магазинах, или так называемые E-кредиты. Технология кредитования выглядит достаточно просто (см. “Схема ...”). Покупатель резервирует на сайте интернет-торговца необходимый товар, затем по гиперссылке заполняет в режиме on-line анкету на получение кредита. В течение 20-30 мин потенциальный заемщик получает решение о выдаче займа. Курьер интернет-магазина доставляет товар и кредитный договор, который должен подписать покупатель (заемщик). Как выяснил БИЗНЕС, одним из первых в конце прошлого года такой механизм под торговой маркой “Кредит-Онлайн” начал продвигать КС “Индэкс-Капитал”, некогда аффилированный с Индэкс-банком. Любопытно, что в декабре 2007 г. бывшие собственники Индэкс-банка, среди которых и нардеп фракции НУНС Виктор Тополов, зарегистрировали “Астра Банк”, который в феврале 2008 г. получил лицензию НБУ. Теперь этот банк также работает в сегменте Е-кредитова¬ния под торговой маркой “Кредит-Онлайн”. Кстати, недавно НБУ разрешил одному из крупнейших банков Греции Alpha Bank приобрести контрольный пакет “Астра Банка”.

В рамках программы Е-кредитования можно получить целевой кредит на оплату товара в интернет-магазине или туристического тура в сумме 0,5-20 тыс.грн. на 3-36 месяцев. Стоимость кредита определяется исходя из фиксированных единоразовых комиссионных (105 грн.), годовой процентной ставки (3%) и ежемесячных комиссионных (3% от первоначальной суммы кредита). Таким образом, минимальная эффективная ставка (при условии, что кредит берется на максимальную сумму и максимальный срок) составит 58,4% годовых. В то же время максимальная эффективная ставка по такому продукту (если взят заем на минимальную сумму и минимальный срок) достигнет 200% годовых. Аналогичные процентные ставки устанавливаются по PoS-loans и SMS-кредитам (см. БИЗНЕС №11 от 17.03.08 г., стр.60-63). Без уплаты дополнительных комиссионных гасить заем от “Кредит-Онлайн” можно в отделениях банка “Финансы и Кредит”. По словам начальника управления удаленных каналов продаж “Астра Банка” Дмитрия Колбикова, по состоянию на 10 апреля портфель Е-кредитов составил всего 1,7 млн грн. Средняя сумма одного кредита — около 4,3 тыс.грн. То есть Е-кредитами воспользовались пока не более 500 человек. Чаще всего в рассрочку покупали ноутбуки, мобильные телефоны и телевизоры.

Примечательно, что прежде чем заполнить заявку на получение кредита, прямо на сайте банка можно ознакомиться с кредитным договором. В соглашении, в частности, содержится пункт, гласящий, что в период действия данного соглашения заемщик не имеет права без письменного согласования с кредитором брать кредиты в других банках, а также передавать имеющееся имущество в залог или в аренду. В случае нарушения заемщику грозит штраф в размере 1% суммы кредита. Кредитор также оставляет за собой право взимать пеню в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Примечательно, что никакой информации об эффективных ставках, как того требует НБУ, на сайте или в договоре найти не удалось. БИЗНЕС попытался протестировать новую услугу и столкнулся с несколькими неудобствами. Во-первых, очевидна недостаточная интеграция интернет-магазина и банка. Анкеты на заказ товара и получение кредита не связаны между собой. То есть сначала нужно выбрать товар, а затем перейти в другую анкету. При этом название товара не “подтягивается” автоматически, его нужно вносить вручную, что чревато разного рода нестыковками. В ответ на это замечание в банке пообещали, что ситуация будет исправлена в ближайшее время. Во-вторых, при попытке оформить анкету на кредит удалось заполнить только 3 из 8 ее разделов. Далее на сайте появилось сообщение об ошибке, так что завершить процесс не получилось.

Надо сказать, возможность взять кредит на покупки в интернет-магазинах появилась гораздо раньше, два-три года назад. Однако тогдашняя технология, существующая и сейчас, очень громоздка. Интернет-торговец выписывает счет-фактуру, с которым клиент должен обратиться в банк. В таком случае рассчитывать на кредитование в режиме “экспресс” не приходится. До сих пор по такой схеме с интернет-магазинами работают, в частности, банк “Европейский” и компания “Догмат-Украина”.

Е ВМЕСТО POS

Несмотря на то что в Украине функционируют примерно 1000 интернет-магазинов, виртуальная торговля только зарождается. И технология Е-кредитования может стать очень перспективной в будущем. Именно поэтому ее внедряют и другие игроки в сегменте мелкорозничного потребительского кредитования, в частности, Правэкс-банк. “Мы уже заключили соглашения примерно со 100 интернет-магазинами”, — утверждает Роман Валесюк, первый заместитель председателя правления Правэкс-банка (г.Киев; с 1992 г.; 11 тыс.чел.). Правда, этот банк готов принимать в режиме on-line только предварительное решение. Для получения окончательного ответа и подписания договора клиенту обычно приходится посещать ближайшее банковское отделение.

Участники рынка считают, что постепенно основные игроки сегмента экспресс-кредитования в точках продаж (PoS-loans) будут частично перепрофилироваться на Е-кредитование. БИЗНЕС неоднократно писал о сложностях работы банков с крупными торговыми сетями (см. №31 от 31.07.06 г., стр.48-51). Большая конкуренция за места в супермаркетах позволяет торговцам навязывать финучреждениям драконовские условия размещения точек продаж в торговых сетях. В то же время работа с интерент-торговцами более привлекательна. Основное преимущество — не нужно оборудовать рабочее место для своего представителя, а значит, платить за аренду. И конкуренция не такая жесткая, как в обычных торговых сетях: максимум 2-3 банка на один магазин. Тем не менее, по словам Романа Валесюка, банк все-таки платит небольшие комиссионные интернет-торговцам. Это логично, ведь они задействованы в кредитном процессе. Как правило, торговец сам доставляет кредитный договор покупателю, а иногда даже идентифицирует заемщика.

Основное препятствие продвижению продукта — это низкий уровень “виртуальных” покупок в кредит. “Пока люди остерегаются брать кредиты на покупки в интернет-магазинах — просто не привыкли, — отмечает Роман Валесюк. — Сейчас объем кредитов для покупок в интернете потенциально может составлять 2% от общего объема потребительских кредитов. Через пару лет с развитием технологий эта цифра может вырасти и до 30%”. Есть и более осторожные мнения относительно перспектив Е-кредитования. “Вряд ли этот сегмент будет занимать какую-то серьезную долю. Поэтому пока он не является альтернативой кредитованию в торговых сетях”, — считает Николай Лагун, председатель наблюдательного совета “Дельта Банка” (г.Киев; с 2006 г.; более 5 тыс. чел.).

ПУТЕВЫЕ ЗАМЕТКИ

Надо заметить, что технология on-line-кредитования может с успехом применяться для предоставления целевых займов на покупку туристических услуг. Несмотря на то что некоторые банки рекламируют кредиты на отдых, этот продукт не очень удобен, так как оформление кредита и покупка тура происходят в разных местах. Дело в том, что банкам экономически не выгодно держать своих представителей в турфирмах. В то же время на рынке уже появилась подходящая технология. После выбора клиентом тура менеджер агентства (от лица банка) со слов и по документам (паспорт и идентификационный код) путешественника заполняет виртуальную заявку на кредит. В течение 20 мин банк принимает решение. В случае положительного ответа заемщик подписывает кредитный договор прямо в турфирме и забирает путевку.

Эффективные процентные ставки по Е-кредитам составляют от 58,4% до 200% годовых

ОТТОРЖЕНИЕ

На сегодняшний день в сегменте классических экспресс-кредитов в торговых сетях (PoS-loans) работают примерно 15 крупных операторов. В их числе небанковские учреждения: “Догмат-Украина” (ТМ “Еврокредит”), “ПростоФинанс” (Societe Generale), “VAB-Экспресс” (VAB Group), “Фаворит Капитал” (ТМ Family Credit). Из крупных банков лидерами в этом сегменте являются ПриватБанк, “Альфа-Банк (Украина)” и Правэкс-банк. Примечательно, что из-за высоких рисков, сопутствующих экспресс-кредитованию, многие крупные банки решили не выходить на рынок PoS-loans, несмотря на то, что осуществляли соответствующие пилотные проекты. В частности, таким образом рынок прощупывали “Райффайзен Банк Аваль” и УкрСиббанк (подразделение BNP Paribas — Cetelem). “Во время реализации пилотного проекта мы столкнулись со случаями мошенничества. Поэтому решили не торопиться с выводом продукта на массовый рынок”, — рассказал БИЗНЕСу Александр Адарич, председатель правления УкрСиббанка (г.Харьков; с 1990 г.; более 10,5 тыс.чел.). Аналогичные намерения еще полтора года назад были у “ОТП Банка” и даже у государственного Укрэксимбанка, который подыскивал компанию-посредника для работы в данном сегменте (см. БИЗНЕС №28 от 10.07.06 г., стр.45). По словам председателя правления “ОТП Банка” (г.Киев; с 1998 г.; около 4 тыс.чел.) Дмитрия Зинкова, банк решил вовсе не выходить на рынок PoS-loans и более осторожно подходить к выдаче cash-кредитов. В свою очередь, Кредитпромбанк был вынужден и вовсе закрыть свои точки экспресс-кредитования после того, как в октябре 2007 г. рейтинговое агентство Fitch отметило ухудшение качества портфеля этого финучреждения. “В портфеле розничных кредитов наблюдается некоторое ухудшение качества, особенно в отношении необеспеченных потребительских кредитов, которые банк начал предоставлять в 2006 г. Банк планирует свернуть эту программу кредитования и полностью сосредоточиться на обеспеченном кредитовании”, — говорилось в отчете Fitch. По данным агентства, на конец первого полугодия 2007 г. доля таких кредитов составляла 1,3% розничного кредитного портфеля. Участники рынка констатируют, что сейчас войти в крупную торговую сеть еще сложнее. Поэтому новые агрессивные игроки не пытаются сделать это даже ради наработки клиентской базы. “Мы не планируем заниматься экспресс-кредитованием в торговых сетях. Чтобы туда войти, нужно договориться, дать откат”, — говорит банкир, пожелавший остаться неназванным. Есть и масса других проблем. “Крупные сети ставят условия по ограничению процента отказов в выдаче кредита (иногда до 10%), т.е. банк должен заведомо идти на формирование некачественного портфеля, что чревато убытками”, — констатирует Виталий Шастун, член правления Universal Bank (г.Киев; с 1994 г.; более 3 тыс.чел.).

БАНКИР — ОБ АМБИЦИЯХ

Image Дмитрий Колбиков (29),
начальник управления удаленных каналов продаж “Астра Банка” (г.Киев; с 2008 г.; более 30 чел.):

— На сегодня у нас около 130 партнерских интернет-магазинов. Курьеры этих магазинов, уполномоченные доставлять кредитные договоры, являются по совместительству и нашими сотрудниками, т.е. имеют право проводить идентификацию заемщика. На данный момент доля продаж в кредит даже через самые раскрученные интернет-магазины не превышает 3-5%. Если говорить о ближайшей перспективе, то, по самым амбициозным планам, этот показатель вряд ли превысит 15-20%. Пока очень немногие люди готовы совершать покупки через интернет-магазины в принципе, не говоря уже о виртуальных приобретениях в кредит. Если говорить о планах на этот год, то мы планируем выйти на выдачу около 3 млн грн. ежемесячно. Договариваться о сотрудничестве с интернет-торговцами проще, чем с менеджментом торговых сетей. В то же время большинство интерент-торговцев являются “однодневками”, которые вошли в этот бизнес совершенно случайно, поэтому могут его внезапно и покинуть. Серьезных интернет-торговцев, которые целенаправленно заняли эту нишу и намерены развивать данное направление, не более десятка. Поэтому наряду с развитием Е-кредитования не исключено, что в конце этого года мы попытаемся также зайти в крупные торговые сети (такие, как “Эльдорадо” и “Фокстрот”).

БАНКИР — О РИСКАХ

Image Роман Негинский (32),
руководитель бизнеса “Розничное Кредитование” ПриватБанка (г.Днепропетровск; с 1992 г.; более 30 тыс.чел.):

— Проект “Кредит-Онлайн” достаточно интересный. Я за ним наблюдаю давно. В интернет-магазины нужно заходить, так как продажи в этом сегменте будут расти, тогда как в обычных магазинах — падать. Однако мы пока не предпринимали шагов по внедрению подобной технологии. Я вижу проблему идентификации заемщика, ведь фактически его видит только грузчик. Он же и проверяет документы. Для сравнения, в торговых сетях при выдаче кредита заемщика обязательно фотографируют. Процесс идентификации важен с точки зрения рисков. Ведь все прекрасно понимают, что реально решение о выдаче кредита принимается не тогда, когда свой ответ дала скоринговая система. На самом деле это тот миг, когда ты смотришь потенциальному заемщику в глаза и понимаешь, можно его кредитовать или нельзя. По моим оценкам, уровень проблемной задолженности при такой технологии Е-кредитования может достигать 30% от портфеля. Чтобы все “срасталось”, банк должен иметь собственный интернет-магазин, свою компанию, которая занимается доставкой. Только в таком случае можно все контролировать и минимизировать риски.

ОТМИРАНИЕ

Как БИЗНЕС и прогнозировал (см. №27 от 02.07.07 г., стр.49-51), экспресс-кредиты в торговых точках вытесняются сash-кредитованием и карточным кредитованием. Зачастую провести грань между последними типами кредитов довольно сложно, так как вне отделений банки выдают кредиты наличными путем зачисления средств на платежную карту (см. БИЗНЕС №45 от 05.11.07 г., стр.60-62). В то же время стагнация сегмента PoS-loans не означает, что банки будут сворачивать свои точки в торговых сетях. На сегодняшний день их насчитывается 12-15 тыс., тогда как традиционных банковских отделений — около 21 тыс. В этих точках банки будут выдавать карточные и cash-кредиты. “В нашем банке 75% всех кредитов в точках продаж — это карты (наличные) и только 25% — это классическая “бумажная” рассрочка. Думаю, до конца года бумажная рассрочка исчезнет вовсе”, — прогнозирует Роман Валесюк. С такой точкой зрения соглашается и Виталий Шастун: “Мы считаем, что будущее за cash-кредитами и картами. Сегмент PoS-loans умрет, как только банки на должном уровне освоят новые технологии”. Несмотря на грядущее перепрофилирование банковских точек продаж, собственники торговых сетей не спешат вытеснять банки (которые там уже закрепились) из своих магазинов. “Они нормально воспринимают эту тенденцию, ведь если карта выдается в каком-то магазине, велика вероятность, что ее держатель потратит деньги на месте. Иногда мы выдаем карточки, с помощью которых заемщик может рассчитываться только в определенных магазинах”, — объясняет Роман Валесюк.

Отметим, что не все участники рынка согласны с тем, что экспресс-кредитование слишком быстро исчезнет как вид. “У нас пока что основной объем выдачи кредитов — это бумажная рассрочка. В среднесрочной перспективе темпы роста снизятся до 25-30%, но сегмент продолжит существовать. Кредитная карта будет замещать PoS-loans, но это полностью произойдет не ранее, чем через 2-3 года”, — прогнозирует Николай Лагун. По словам банкира, сегмент PoS-loans по-прежнему интересен как торговым сетям (так как повышает уровень продаж), так и банкам (так как является инструментом формирования клиентской базы банка). Более того, г-н Лагун отмечает, что сейчас в условиях ценовой нестабильности люди стараются более активно покупать товары, используя в том числе и рассрочку. На конец I квартала текущего года задолженность по PoS-loans оценивается в 10-15 млрд грн. Средняя сумма кредита составляет около $500, фактические сроки кредитования — 9-10 месяцев.

Источник: ]]>газета «БИЗНЕС», 05.05.2008]]>.


КОММЕНТАРИИ (1)
09.08.2013 12:21:14 axworldl
При охлаждении камеры для http://x-world5.com/8-1-kspluatatsiya-holodilynh-kamer/ - хранения фруктов и овощей скорость охлаждающего воздуха вблизи охлаждаемых продуктов не должна превышать 0,2 м/с.


Добавить свой комментарий

САМОЕ ИНТЕРЕСНОЕ В СЕТИ
Наши партнеры:
Поиск магазина
в России


Наша кнопка:
Поиск магазина в Украине


 

СЛУШАЙТЕ

Слушать Стильное радио ШансонСлушать Наше РадиоСлушать Русское Радио
Слушать радио Europa PlusСлушать Kiss-радиоСлушать Радио Шарманка
Слушать радио ШансонСлушать GALA RadioСлушать радио Люкс FM

УЧИТЫВАЙТЕ

]]>
Официальный курс (курс НБУ) доллара США

Официальный курс (курс НБУ) Евро

Официальный курс (курс НБУ) рубля РФ
Погода сегодня
Погода в Украине
Средние курсы покупки/продажи доллара США в банках Киева

Средние курсы покупки/продажи ЕВРО в банках Киева
Фаза, возраст и
видимость луны
]]>

ОТМЕЧАЙТЕ

ВЫЯСНЯЙТЕ


- Уровень своего интеллекта (IQ)
- Психологический тип Вашей личности
- Знаете ли Вы английский язык
- Есть ли у Вас экстрасенсорные способности
- Какое у Вас зрение
- Тайну Вашей фамилии
- В какой сфере Вы можете достичь наибольших карьерных высот
- Возраст, до которого Вы доживете
- Вашу персональную методику похудения
- Какой Вас видят мужчины
- Как достичь идеальной женской красоты
- Вашу персональную методику наращивания мышц
- Как Вам бросить курить
- Кем Вы были в прошлой жизни
- Тайны Вашего будущего - Гадание
- За кого выйти замуж
- Имя Вашего будущего мужа
- Имя Вашей будущей жены
- Ваш сексуальный уровень (тест для девушек)
- Ваш сексуальный уровень (тест для мужчин)
- Изменяет ли Вам Ваш партнер
- Уровень Ваших знаний (ЕДИНЫЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЭКЗАМЕН):
   - Тест "Русский язык"
   - Тест "Физика"
   - Тест "Математика"
   - Тест "Биология"
   - Тест "География"
   - Тест "Обществознание"
   - Тест "История"
   - Тест "Информатика"
   - Тест "Химия"

Как утверждается на сайте on-line тестирования, все тесты разработаны сотрудниками "Всероссийского исследовательского центра головного мозга", причем показатель точности тестирования является одним из наилучших среди разработанных в Европе тестовых программ.

УЛЫБАЙТЕСЬ


Памятка избирателю: Выбранные депутаты возврату и обмену не подлежат!


Еще порцию юмора!

 Полезные сервисы:
ROBOXchange
Обмен электронных валют

Обмен Webmoney
в Украине
]]>
Valid HTML 4.01 Transitional© 2008-2015, www.FindShop.in.UAValid CSS!
]]>
ССЫЛКИ, СЧЕТЧИКИ, КНОПКИ...  
]]>Украина-Сегодня: Каталог сайтовНовые партнеры - Новые возможностиУкраинский портАл]]>
]]> ]]>